Emekliliğe Hazırlanmak İçin Serbest Çalışanlar Kılavuzu
Serbest meslek sahibi olmak için hayat zor, özellikle de gelecek için planlama söz konusu olduğunda. Bugün, kendi emekliliğiniz için finansal olarak nasıl hazırlanacağınızla ilgili bazı sert gerçekleri tartışacağız.
Tutumlu olma konusunda belirsiz ipuçları içeren bir makale bulamazsınız, bunun yerine size aşina olmanız gereken bazı temel finansal araçları tanıtacağız, böylece hangisinin sizin için en iyi olduğuna karar verebilirsiniz.
Freelancerlar Neden Bu Hakkında Konuşmak İstemiyor?
Sen serbest bir insansın. İstediğiniz yerde, istediğiniz kişi için istediğiniz zaman çalışıyorsunuz. Herhangi bir tasarım firmasında olabileceğinizden daha fazlasını elde edersiniz ve daha mutlu olursunuz. Ama şirket masasının arkasında oturan adamların kıskanacağınız birkaç şey var değil mi? Bunlardan biri profesyonel bir paraşüt. Belli bir yaşına ulaştıklarında, geri tepebilir ve golf oynayabilirler ve ipotek ziyaret etme zamanı gelene kadar onları tutmak için güzel bir aylık toplam çizerler.
Sayısız serbest meslek sahibi “şimdi ve burada” düşüncesine kapılır ve nasıl emekli olunacağına dair çok az fikir verir. Zihnimizde ölünceye kadar çalışacağımız var. Ancak, zaman içinde ilerleyebilir ve 65 yaşındaki kendinizle bir tartışma yapabilirseniz, şüphesiz farklı önerilerde bulunur: en kısa zamanda hazırlanmaya başlayın.
Emeklilik serbest çalışanlar için hoş olmayan bir konudur. Genç olduğumuzu unutun, yaşlanma fikrine dayanamayan ve torunlarımızı evrensel uzaktan kumandalarımıza gelmeye çağırmayan, daha da iç karartıcı olan, sık sık kavramada sorun yaşayan yaratıcı insanlar olduğumuzun farkına varma finansal dünya.
Hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, IRA'lar, 401ks, orada tutun dostum, eğer dilimi konuşmak istiyorsanız, katman maskeleri ve gölgeler gibi şeyler hakkında konuşmak zorundasınız. Bu, birçok freelancerın aldığı tutumdur, çünkü bu konular açıkçası oldukça korkutucu. Bazı insanlar, Çin'de tahıl fiyatının uzun vadeli beklentileri hakkında devam edebilir ve bu tür bir tartışma, iPad 3'ün nasıl olacağı ile daha fazla ilgilenen bir grup insana gerçek bir dönüş.
Konuşma finansal araçlara dönüştüğünde aptal hissetmek kolaydır. Bu, insanların ihtiyaç duyduklarının yarısını bilmediklerini anlamaya yetecek kadar yıllarca her gün çalıştıkları karmaşık bir alandır!
Ancak, bu konudan kaçınmak için bir mazeret değildir. Şu anda sizin için ilgilenen bir işvereniniz yoksa, geleceğe yönelik bir plan oluşturmak için kendinize ve ailenize karşı bir sorumluluğunuz vardır (o zaman bile ekstra adımlar atmak iyi bir fikirdir).
Sizi Korkutması Gereken Sayılar
Emeklilik için tasarruf etmenin önemini vurgulamak için, üniversite finans profesörümün yıllar önce benimle yaptığı aynı küçük deneyi yapacağım.
Şu anda emeklilik için ne kadar tasarruf ettiğinizi düşünün. Çoğu genç serbest çalışanı seviyorsanız, bu sayı 0 dolara yakın veya ona yakın. Şimdi, bir mucize ile, önümüzdeki 40 yıl içinde, 1.000.000 $ 'lık bir sincap bırakabildiğinizi hayal edelim. Yani, yıl 2051, emeklilik hesabınızın bir milyon doları var ve emekli olduğunuzu söylüyorsunuz. Doğru olmalısın? Demek istediğim, sen korkutucu bir milyonersin!
Bir Milyon Dolar Eskisi Değil
Kötü küçük bir canavarı unutuyorsun: enflasyon. Her sistemin dünyanın her yerinde nasıl çalıştığına giremiyorum, bu yüzden bir standart, bu durumda Amerikan doları ve Amerikan finansal sistemi kullanmamız gerekecek (özür dilerim, bu makale ABD okuyucularına karşı oldukça önyargılı olacak). Federal Rezerv Yönetim Kurulumuz, finansal sistemdeki perde arkasındaki ipleri çeken insanlar, enflasyon oranımızı yılda% 2 civarında tutmaya çalışıyor. Spekülasyonlar reel enflasyon oranının daha yüksek olduğunu gösteriyor, ama şimdilik bununla devam edelim.
Basit bir enflasyon hesaplayıcısı kullanarak, yılda ortalama yüzde iki enflasyonla, 1.000.000 dolarlık gelecekteki dolarlarınızın bugünkü dolarların yaklaşık 500.000 dolarına eşit olduğunu görüyoruz. Gelecek yıllarda maliyetler arttıkça, bir dolar o kadar ileri gitmeyecektir, bu nedenle gelecekteki dolarların değerini anladığınız bir şeye eşitler: bugünün dolarları.
Bunun üzerinde yaşayabilir misin?
Yani 1, 000, 000 dolar olduğunu düşündün, ama gerçekte 500, 000 dolar gibi. Küçük yuva yumurtanız ikiye kesildi! Diyelim ki emekli olduktan sonra yirmi yıl yaşamayı planlıyorsunuz, bu da size yılda yaşamak için yaklaşık 25.000 $ (bugünkü dolar olarak) veriyor! Aniden bir milyoner olmak, kırılması tek şey değil. Enflasyon oranı ortalama% 4 civarında ise bu sayı çok daha kötüleşir. Bu, milyon dolarlarınızı yaklaşık 210.000 $ 'a çevirir, bu da önümüzdeki yirmi yıl için 10.500 $' ı bırakır (ipucu: eski maliyetleri yılda on bin dolardan çok daha fazla almak).
Bu tür bir para bulmanın bir yolu olmadığını düşünmek cazip gelebilir, ama yanılıyorsunuz. Neyse ki, paranın zaman değeri nedeniyle, faiz ve yatırım getirileri, 20'lerinize yatırım yapmaya başlarsanız, emekli olduğunuza kadar milyoner olmak gerçekten makul bir hedeftir!
Standart Emeklilik Hesapları
Yukarıdaki rakamlar cesaret kırıcı olabilir, belki de sadece bu emeklilik planlama şeylerini ele alamayacağınız fikrinizi güçlendirmeye hizmet ettiler. Ancak, istenen etki size durumun ciddiyetini göstermektir. Bir serbest çalışan olarak kalmayı planlıyorsanız, paraşütünüz için nasıl tasarruf edeceğinizi anlamaya başlamanız gerekir.
İyi haber şu ki, dikkate almanız gereken nispeten az sayıda birincil seçenek var. Emekliliğe yönelik finansal ürünler oldukça etkili bir yol olarak oluşturulmuştur ve biraz eğitim sizin için doğru yolu seçmede çok yol kat etmektedir. Şüphesiz daha önce duymadığınız ancak tam olarak anlamadığınızı kabul etmekten gurur duyduğunuz bazı terimlere bir göz atalım!
Geleneksel IRA
Bu tanıdık olduğunu biliyorum bir terim. IRA Bireysel Emeklilik Hesabı anlamına gelir. Temel olarak, bir IRA vergi amaçları için onaylanmış bir cihazdır. Geleneksel bir IRA ile yılda birkaç bin dolara kadar saklanmanıza izin verilir (genellikle 5.000 dolar civarındadır, ancak gelirinize bağlı olarak değişir).
Bu parayı bir IRA'ya yerleştirerek, aslında vergiye tabi gelirinizden düşülür. Sonra, emekliye ayrılıp parayı IRA'nızdan çıkardığınızda, gelir olarak vergilendirilir. Hızlı bir düşünürseniz, bunun anlamsız olduğunu düşünmeye cazip gelebilirsiniz. Ya şimdi ya da sonra vergilendirilir, her iki şekilde vergilendirilir değil mi?
Buradaki fayda vergi ertelemesidir . Bunun nasıl çalıştığını görmek için senaryoyu basitleştirelim. Diyelim ki 40 yıl yatırım yapmak için size yılda 1 $ veriyorum. Her yıl bu dolar üzerinden% 30 vergi öderseniz, o zaman gerçekten sadece her yıl 0, 70 dolar yatırım yaparsınız. On yıl sonra önümüzdeki 30 yıl için faiz kazanacak olan 7 dolara sahip olacaksınız.
Ancak, bu doları hemen vermezseniz, hesabınız her yıl bir dolar büyüyecek ve hesapta daha fazla yer olması nedeniyle daha fazla faiz kazanacaktır. Bu sefer on yıl sonra önümüzdeki 30 yıl için faiz kazanacak olan 10 dolar kazanacaksınız. Elbette, parayı kaldırdığınızda hala vergilendirilirsiniz, ancak 40 yıl boyunca daha büyük miktarda paraya olan ilgiden yararlanabilirsiniz, bu da gerçekten ödeyebilir.
Roth IRA
Bir Roth IRA, 401k hesabına uygun bir işverene erişimi olmayan birçok kişi için önerilen popüler bir araçtır. Geleneksel IRA'ya çok benzer: her ikisi de uzun vadeli emeklilik hesaplarıdır ve her ikisi de katkılarınızı sınırlandırır (kazanılan gelirinize eşittir), ancak birkaç önemli fark vardır.
Geleneksel IRA'nın aksine, bir Roth IRA'ya yaptığınız katkılar, vergiden düşülmez. Ancak, tersine, emekli olmaya ve parayı çekmeye karar verdiğinizde ek bir vergilendirme yoktur. Buradaki temel fayda, Roth IRA'nızda oturan paranın hesabın ömrü boyunca vergiden muaf olarak büyüyebilmesidir. Normal bir tasarruf hesabıyla, faiz gelirini hükümete bildirmeniz ve vergi ödemeniz gerekir, Sam Amca, kazançların vergilendirilmemesine izin vererek bir IRA'da para biriktirmeyi taahhüt ederseniz sizi ödüllendirir.
IRK'larla İlgili Sorun
IRA'lar harika yatırım fırsatlarıdır, ancak dezavantajları da vardır. Her şeyden önce, genellikle paranızı erken çektiğiniz için cezalandırılırsınız. Bir IRA'ya para koyarsanız, orada uzun süre kalmasını planlayın.
Dikkat edilmesi gereken bir diğer şey de, tüm IRA'ların eşit yaratılmamış olmasıdır. Yukarıda açıklanan özellikler genellemelerdir. Bazı emeklilik hesapları daha iyi, bazıları daha kötü. Tam olarak nasıl vergilendirileceğinizi ve belirli işlemlerin yapılması durumunda hangi cezaların verileceğini görmek için ince yazıları okuduğunuzdan emin olun.
IRA Yatırımları
Az önce belirttiğim gibi, IRA'lar onları kimden aldığınıza bağlı olarak değişir. Bir IRA'nın bir sonrakinden farklı olmasının en önemli yönlerinden biri, paranın zaman içinde nasıl yatırılacağıdır.
IRA'lar hisse senetlerine, bonolara, yatırım fonlarına, CD'lere ve daha fazlasına yatırım yapma seçeneklerini içerebilir. Bir kez daha, bu terimler biraz bulanık olabilir, bu yüzden kısaca bunları gözden geçirelim.
CD'ler
CD, bir Depozito Sertifikasıdır ve IRA'larla birlikte kullanılan oldukça tipik bir araçtır. Bunlar, tipik bir tasarruf hesabından daha yüksek bir getiri sağlayan düşük riskli yatırımlardır, çünkü belirli bir süre boyunca paraya dokunmamaya kararlısınız.
Bununla birlikte, bir tasarruf hesabından daha yüksek bir getiri getirebilseler de, CD'ler diğer uzun vadeli stratejilerinizden çok daha az kazanabildikleri için tek uzun vadeli stratejiniz olarak oldukça zayıftır. Bunun nedeni düşük risk miktarıdır. Yatırım yaparken daima bu kuralları aklınızda bulundurun:
- Düşük risk = düşük potansiyel getiri
- Yüksek risk = yüksek potansiyel getiri
Yine, CD'ler risk spektrumunun alt ucunda olduğundan, onlardan fazla kazanmayı bekleyemezsiniz. Bu, faydalı olmadıkları anlamına gelmez, sadece bir karar verirken hedeflerinizi aklınızda bulundurun.
Hisse senetleri
Hisse senetleri bir şirketin mülkiyetidir. Şirketin hem gerçek finansal hem de algılanan mevcut ve gelecekteki performansına bağlı olarak değer dalgalanırlar.
Hisse senetleri riskli bir iş! Wall Street'teki birkaç yıl size borsaların sizi yiyip parasız tükürecek bir canavar olduğunu öğretecek. Bazı hisse senetleri son derece güvenli kabul edilir, diğerleri ise son derece uçucu. Az önce öğrendiğimiz kuralları uygulayarak, hangisinin daha yüksek getirisi olduğunu tahmin edeceğim.
tahviller
Tahvil temelde çok spesifik bir kredi türüdür. İster bir şirketten ister devletten olsun, bir bono satın aldığınızda, onlara belirli bir süre için kredi veriyorsunuz. Faiz oranı veya kupon, borçlunun ödünç alınan anaparaya ek olarak alacağı para miktarını belirler.
Tahvillerin süresi belirli bir tarihte dolar ve bunun üzerine yatırım yaptığınız parayı geri alırsınız. Faiz genellikle tahvilin ömrü boyunca sabitlenir ve taksitler halinde ödenir.
CD'ler gibi tahviller genellikle daha güvenli bir yatırım olarak kabul edilir. Tabii ki bu da sınırlı miktarda geri dönüş bekleyebileceğiniz anlamına gelir. Daha fazla kazanma potansiyeline sahip yüksek verim veya “önemsiz tahviller” gibi bir şey vardır, ancak bunlar biraz daha kararsızdır ve getiri sağlamak için her zaman güvenilir değildir.
Yatırım fonları
Yatırım Fonları, yeni başlayan yatırımcılar için mevcut olan en ilginç finansal araçlardan biridir. Bunlar aslında büyük bir grup insanın yatırım profesyonellerinden oluşan bir ekip tarafından titizlikle yönetilen bir para havuzudur.
Yatırım Fonları paranızı alır ve getirinizi en üst düzeye çıkarmak için yukarıdaki tüm araçları kullanır. Her yatırım fonu farklıdır ve genellikle fonun karşılamaya çalıştığı belirli bir yatırım alanına ve / veya çok kesin hedeflere sahiptir.
Buradaki faydalar açık. İlk olarak, paranız genellikle tüm bahislerinizi belirli bir şirkete veya yatırıma yatırmaktan daha güvenli kabul edilen birden fazla alana yayılır. Ayrıca, birisi işin çoğunu sizin için yapar! Size yüksek getiri sağlamak fon yöneticilerinin yararınadır, bu yüzden genellikle tam olarak bunu yapmaya çalışırlar.
Her zaman olduğu gibi, bir dezavantajı da var. Yani, nasıl ücretlendirileceğinizi anladığınızdan emin olmalısınız. Yatırım fonları birkaç ücretle gelebilir, bu yüzden tekrar vidalanmamanız için ince baskıyı okumakta kaldınız. Açıkçası, bilmediğiniz birisine de büyük bir güven duymalısınız, ki bu kesinlikle korkutucu bir şey olabilir!
Sonuç: Hangi Yatırımları Seçmelisiniz?
Artık temel emeklilik hesaplarına aşina olduğunuza ve mümkün olan en kısa sürede tasarruf etmeye başlamanız gerektiğine göre, durumunuza yaklaşmaya daha hazırlıklı olmalısınız. IRA'nın kesinlikle tek seçenek olmadığını unutmayın, bunlar sadece bugün odaklanmak için seçtiğim ve hisse senetleri ve tahviller gibi diğer alanlardan kısaca bahsederken çok popüler bir seçim.
Şüphesiz bırakacağınız soru, hangi IRA'yı seçmelisiniz? Bu sana çok yardım edemediğim kısım. Durumun benimkinden çok farklı. Kabul etmek istediğiniz risk miktarı şüphesiz kabul etmek istediğim miktardan çok farklıdır ve yatırım yapabileceğiniz para miktarı kesinlikle yapabileceğim miktardan farklı olacaktır.
Bu makale sizi bir finansal danışmanla görüşmeye hazırlamaya yöneliktir. Yukarıdaki bilgiler ışığında size sunulacak seçenekler hakkında daha bilinçli bir karar verebilirsiniz. Bankanıza veya itibarına güvendiğiniz başka bir finans kurumundan randevu alın ve yukarıdaki seçenekler hakkında soru sorun.
Alt satır: aslında ölünceye kadar çalışmak zorunda kalmamanız için önemli adımlar atabilirsiniz. Evet, göz korkutucu ve sizin için biraz iş ve eğitim gerektiriyor, ancak sonunda işe yarıyor. Şimdiye kadar verdiğiniz en iyi kararlardan biri olabilir, bu yüzden ertelemeyi bırakın ve başlayın!
